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加州房贷指南

给加州华人买房、重贷和投资房的贷款指南。按购房目标、房产用途、收入结构、身份文件和重贷需求分类，每一篇都讲清楚银行会看什么、要准备什么、容易卡在哪里。

Conventional、FHA、VA、Jumbo、首次购房。

买出租房、通过 LLC 持有，或准备做短租时，先核对贷款要求。

W2、自雇、Bank Statement、1099、RSU、海外收入。

H1B、OPT、EAD、Foreign National 的文件与项目差异。

Rate-and-term、Cash-out、HELOC 的目的与成本。

高贷款额、reserve、income 与 property review。

开始之前，先弄清三件事

钱从哪里来。首付和交易费用来自哪里（存款、股票、赠与、海外汇款），银行都要看到来源和流转记录。越早整理，越少在最后一刻被要求补文件。

收入怎么算。W2 工资、奖金、RSU、自雇报税、1099、租金收入，银行的算法各不一样。同样的年收入，换一种算法，能贷到的金额可能差很多。

房子做什么用。自住、第二套房和投资出租房，利率、首付和审核标准都不同。买之前说清楚用途，才能比较正确的方案。

想直接看自己的情况，可以用看看我能怎么贷或买房预算计算器；有具体问题，也可以直接联系 David Dai（NMLS# 2454756）。

在加州买房，贷款大概要准备多久？

从开始准备文件到拿到预批信（Pre-approval），资料齐全时通常几天；签约后到 Closing 一般 30 天左右。自雇、海外收入或投资房可能需要更长时间准备文件。

首付一定要 20% 吗？

不一定。自住房有低于 20% 首付的方案，但通常要付房贷保险（PMI）；投资房和大额贷款对首付要求更高。具体看贷款类型和你的资料。

没有 W2、是自雇或 1099，还能贷款吗？

可以。常见做法是用两年报税、银行流水（Bank Statement Loan）或者用房子的租金收入（DSCR）来证明还款能力，利率和首付要求会有差别。

H1B、OPT 身份可以在加州买房贷款吗？

可以。银行会看签证或工作许可的有效期、续签可能性和收入稳定性。不同贷款项目对身份文件的要求不同，建议先把文件准备好再看房。

本页为一般性贷款知识，不构成贷款承诺；具体条件以贷款机构的正式审核和当时的市场情况为准。